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個人客を奪い合うのではなく、決済やカードを出したい企業の裏側に回る黒子の立場が最大の強み。表に出る費用をかけずに、提携先の成長に乗って預金と手数料を伸ばせる。厳しい規制をこなしてきた経験そのものが参入の壁になり、金融の裏方として深く食い込む立ち位置にいる。

自前の支店網で個人客を集める代わりに、決済やカードを自社の看板で出したい企業の裏側で、銀行の免許が要る部分を引き受けるのが収益の柱。前払い式のカードや、企業向けの送金、立替払いの仕組みなどを支える。集めた預金を貸し出す利ざやと、裏方として受け取る手数料の二本立てで稼ぐ。表に出ない黒子に徹する構造になっている。

銀行を裏で使う仕組みは規制当局の監視が厳しく、管理の不備が指摘されれば事業に急ブレーキがかかる。大口の提携先が離れたり経営が傾いたりすれば、預金と手数料がまとめて細る。金利の急変は利ざやを揺らす。立替払いなどの新しい融資は、景気後退で貸し倒れが増える恐れもある。