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二十年以上にわたり信用力の低い層だけに貸し続けて蓄えた、返済行動のデータの厚みが最大の強み。店舗を持たないネット完結の運営は費用が軽く、審査の自動化は数分での融資を可能にする。銀行が空けた市場の隙間で、データの目利きを武器に戦う専業の立ち位置にいる。

信用力の低い個人への小口融資と、銀行が相手にしない零細企業への運転資金の融資から得る、高めの金利収入が収益の柱。申し込みから入金までをネットで完結させ、独自の与信モデルが膨大な取引データで貸し倒れの確率を見積もる。高い金利が高い貸し倒れを上回るよう設計し、その差で稼ぐ構造になっている。

失業が急増する不況では、貸し倒れが利幅を一気に食い潰す。高金利の貸金業は政治の標的になりやすく、金利上限の規制は事業の根幹を断つ。資金市場の混乱は貸付原資の調達コストを跳ね上げる。与信モデルが経験したことのない型の景気悪化では、過去データの強みが効かない。